Maison à louer en france : tendances et conseils

Selon les dernières statistiques de l'INSEE, environ 36% des foyers français sont locataires de leur résidence principale. Ce chiffre souligne l'importance cruciale du marché locatif en France, en particulier celui des maisons à louer, qui répondent aux besoins spécifiques des familles, des retraités et des personnes recherchant plus d'espace, un jardin, et d'intimité. Le marché est dynamique, influencé par des facteurs économiques, sociaux et géographiques variés qui impactent à la fois les locataires en quête d'une maison idéale et les propriétaires immobiliers souhaitant optimiser leur investissement.

Ce guide a pour objectif de vous fournir une vue d'ensemble complète et actualisée du marché de la location de maisons en France. Nous explorerons les tendances actuelles du marché immobilier, les défis rencontrés par les locataires et les propriétaires, et nous vous offrirons des conseils pratiques pour naviguer avec succès dans ce domaine complexe. Que vous soyez à la recherche d'une maison à louer ou que vous souhaitiez mettre votre bien en location, vous trouverez ici des informations précieuses pour prendre des décisions éclairées et trouver la meilleure offre. Nous aborderons les aspects liés aux annonces de location, aux contrats de location, et aux obligations légales des deux parties.

Tendances actuelles du marché de la location de maisons en france

Le marché de la location de maisons en France est en constante évolution, façonné par des dynamiques géographiques, typologiques et économiques spécifiques. Comprendre ces tendances est essentiel pour optimiser votre recherche d'une maison à louer ou votre offre de location immobilière et pour comprendre les prix du marché.

Tendances géographiques

La demande de maisons à louer varie considérablement d'une région à l'autre. Les grandes agglomérations comme Paris, Lyon, Bordeaux et Marseille restent des pôles attractifs en raison des opportunités d'emploi, de la concentration des services et des infrastructures de transport, mais la forte demande engendre des prix plus élevés et une concurrence accrue. La proximité des grandes écoles et universités attire également de nombreux étudiants, augmentant la pression sur le marché locatif dans certaines zones urbaines. En revanche, certaines régions moins connues connaissent un regain d'intérêt, stimulé par le télétravail, la recherche d'un cadre de vie plus paisible et des prix immobiliers plus abordables. L'attrait de la campagne et des villes moyennes est une tendance forte actuellement.

• Les zones les plus demandées pour la location de maisons incluent la région parisienne, la Côte d'Azur, la région Rhône-Alpes et les grandes villes universitaires.
• Les zones émergentes comprennent des régions comme la Bretagne, l'Occitanie, la Normandie, le Centre-Val de Loire et la Nouvelle-Aquitaine, qui offrent un compromis entre qualité de vie, accessibilité et prix du marché attractifs.
• Les prix moyens des loyers pour une maison à louer peuvent varier du simple au triple entre Paris et certaines zones rurales, soulignant l'importance de bien définir son budget et ses priorités.

Une analyse des prix moyens au mètre carré révèle des disparités importantes dans le secteur de la location immobilière. En Île-de-France, il faut compter en moyenne 28€ par mètre carré pour une maison, tandis qu'en Creuse, ce chiffre peut descendre à 9€. La proximité des transports en commun, des commerces, des écoles, des espaces verts et des commodités influence également les prix. Le développement du télétravail a favorisé un exode urbain, augmentant la demande dans les zones périurbaines et rurales, où les maisons avec jardin, terrasse ou piscine sont particulièrement prisées. Les infrastructures numériques, comme la couverture internet haut débit, sont devenues un critère de choix déterminant pour de nombreux locataires à la recherche d'une maison à louer.

De plus, la tension sur le marché locatif varie considérablement selon les départements. Par exemple, les Alpes-Maritimes connaissent une pénurie de logements, tandis que d'autres départements ruraux offrent une plus grande disponibilité. Les plateformes d'annonces immobilières permettent de suivre l'évolution des prix et de la disponibilité des maisons à louer en temps réel.

Tendances typologiques

Les préférences des locataires évoluent, avec une demande croissante pour des maisons offrant un certain niveau de confort, des équipements modernes et adaptées aux nouvelles modes de vie. L'espace extérieur, les performances énergétiques, la présence de meubles et les équipements connectés sont des critères de plus en plus importants pour une location réussie. La domotique et les systèmes de sécurité sont également de plus en plus demandés.

• La demande pour les maisons avec jardin, terrasse ou balcon a considérablement augmenté depuis la pandémie de COVID-19, reflétant un besoin accru de contact avec la nature et d'espaces extérieurs privatifs.
• L'intérêt pour les maisons éco-responsables, avec une bonne isolation, des systèmes de chauffage performants (pompe à chaleur, chaudière à condensation) et des énergies renouvelables (panneaux solaires), est en forte progression, en raison de la sensibilisation croissante aux enjeux environnementaux et des économies d'énergie potentielles.
• Les maisons meublées sont de plus en plus populaires, notamment pour les étudiants, les jeunes actifs, les personnes en mobilité professionnelle et les expatriés, car elles offrent une solution clé en main et évitent les contraintes liées à l'achat de mobilier.

Les maisons avec des performances énergétiques optimales, affichant un diagnostic de performance énergétique (DPE) de classe A ou B, sont particulièrement recherchées et peuvent se louer plus cher. Les locataires sont de plus en plus sensibles à l'impact environnemental de leur logement et aux économies d'énergie qu'ils peuvent réaliser, réduisant ainsi leurs factures. Le label BBC (Bâtiment Basse Consommation) est un gage de qualité et un argument de vente pour les propriétaires. Les maisons meublées offrent un avantage certain pour les locataires qui souhaitent s'installer rapidement et éviter les frais d'achat de mobilier. La flexibilité qu'elles offrent est également un atout pour les personnes en mission temporaire ou en période de transition. Le coût d'une maison à louer meublée est en moyenne 10% plus élevé qu'une location vide.

L'aménagement intérieur et la décoration sont également des critères importants pour attirer les locataires. Une maison bien entretenue, avec des espaces fonctionnels et une décoration soignée, se louera plus facilement. Les propriétaires peuvent faire appel à des professionnels de l'aménagement intérieur pour valoriser leur bien.

Tendances économiques

L'inflation et la hausse des taux d'intérêt ont un impact significatif sur le marché locatif. Les loyers ont tendance à augmenter, et la solvabilité des locataires est mise à rude épreuve. Les aides au logement, comme l'APL (Aide Personnalisée au Logement) et l'ALS (Allocation de Logement Sociale), jouent un rôle crucial pour faciliter l'accès à la location d'une maison.

• L'inflation a entraîné une augmentation des loyers dans de nombreuses régions, avec une hausse moyenne de 3,5% en 2023, et des prévisions similaires pour 2024.
• La hausse des taux d'intérêt rend l'accès à la propriété plus difficile, ce qui maintient une forte demande sur le marché locatif, notamment pour les maisons individuelles.
• Les aides au logement, comme l'APL et l'ALS, permettent à environ 6 millions de foyers français de faire face aux dépenses de logement et de maintenir un certain niveau de vie.

Le pouvoir d'achat des ménages a diminué en raison de l'inflation, ce qui incite les locataires à rechercher des logements plus abordables, des maisons plus petites ou à envisager la colocation pour réduire les coûts. Le gouvernement a mis en place des mesures pour limiter la hausse des loyers, notamment dans les zones tendues, et pour encadrer les pratiques abusives. Le dispositif "Visale", qui offre une garantie de loyer aux locataires, facilite l'accès au logement pour les jeunes, les salariés en période d'essai et les personnes en situation précaire. Les investissements locatifs sont également impactés par la hausse des taux d'intérêt, ce qui peut freiner la construction de nouveaux logements et limiter l'offre sur le marché, exerçant une pression supplémentaire sur les prix des maisons à louer. En 2023, le nombre de permis de construire a diminué de 15% par rapport à l'année précédente.

La conjoncture économique influence également les stratégies des propriétaires. Certains préfèrent louer leur bien pour une courte durée (location saisonnière) afin de maximiser leurs revenus, tandis que d'autres optent pour la location longue durée afin de sécuriser un revenu stable et régulier.

Défis et difficultés de la location de maisons

La location de maisons, bien qu'attrayante, présente des défis tant pour les locataires que pour les propriétaires. Identifier ces obstacles est essentiel pour anticiper les difficultés, mettre en place des stratégies adaptées et éviter les mauvaises surprises.

Pour les locataires

Trouver la maison idéale à louer peut être un véritable parcours du combattant. La rareté de l'offre, la forte concurrence, la complexité des démarches administratives et les exigences des propriétaires sont autant d'obstacles à surmonter pour les locataires potentiels.

• La recherche du logement idéal peut prendre plusieurs semaines, voire plusieurs mois, en raison de la rareté de l'offre, de la forte concurrence entre les candidats et des critères de sélection rigoureux des propriétaires.
• La constitution du dossier de location est une étape cruciale et souvent stressante, qui nécessite de rassembler de nombreux documents (pièce d'identité, justificatif de domicile, avis d'imposition, contrat de travail, etc.) et de justifier de sa solvabilité (revenus réguliers, absence de dettes, garanties financières).
• Le budget à prévoir pour une location immobilière comprend non seulement le loyer mensuel, mais aussi les charges locatives (eau, électricité, chauffage, ordures ménagères, etc.), le dépôt de garantie (généralement équivalent à un ou deux mois de loyer), l'assurance habitation, les éventuelles taxes (taxe d'habitation, taxe foncière récupérable) et les frais d'agence.
• La discrimination au logement, bien que illégale et punie par la loi, reste une réalité pour certains locataires, en raison de leur origine, de leur âge, de leur sexe, de leur situation familiale, de leur état de santé ou de leur orientation sexuelle.

Le dossier de location doit comprendre une pièce d'identité (carte d'identité, passeport), un justificatif de domicile (facture d'électricité, quittance de loyer), un avis d'imposition, un contrat de travail et les trois dernières quittances de loyer. Les propriétaires exigent souvent une caution ou une garantie solidaire (Visale), ce qui peut être difficile à obtenir pour les personnes en situation précaire, les étudiants ou les jeunes actifs. Le dépôt de garantie, qui correspond généralement à un ou deux mois de loyer, est une somme importante à avancer et peut représenter une charge financière importante pour les locataires. Les charges locatives, qui comprennent les dépenses liées à l'entretien de l'immeuble, au chauffage, à l'eau et aux services, peuvent représenter une part importante du budget mensuel. La discrimination au logement peut prendre différentes formes, notamment le refus de louer un logement, l'application de critères de sélection discriminatoires ou la fixation de loyers abusifs.

Il est important pour les locataires de connaître leurs droits et de ne pas hésiter à se faire accompagner par des associations de défense des locataires en cas de difficultés.

Pour les propriétaires

Mettre sa maison en location implique de nombreuses responsabilités, des obligations légales et des risques financiers. Sélectionner les bons locataires, gérer les impayés, entretenir le bien et respecter les réglementations en vigueur sont autant de défis à relever pour les propriétaires immobiliers.

• Sélectionner les bons locataires est essentiel pour éviter les problèmes d'impayés, de dégradations, de troubles de voisinage et de litiges. Il est important de vérifier les références des candidats, leur solvabilité et leur comportement.
• La gestion des risques, comme les impayés, les dégradations, les litiges et les vacances locatives, peut être complexe, chronophage et coûteuse. Il est important de se prémunir contre ces risques en souscrivant une assurance loyer impayé et en réalisant un état des lieux rigoureux.
• Le respect des obligations légales, comme la réalisation des diagnostics immobiliers (DPE, amiante, plomb, termites, etc.), la mise aux normes du logement (électricité, gaz, sécurité) et la conformité aux réglementations en matière d'encadrement des loyers et de décence du logement, est indispensable pour éviter les sanctions et les litiges.
• Déterminer le juste prix du loyer, qui équilibre rentabilité et attractivité, est un exercice délicat qui nécessite de prendre en compte les caractéristiques du bien, sa localisation, les prix du marché et la demande locative.

Les propriétaires doivent vérifier les antécédents des locataires, leur solvabilité et leurs références en demandant des justificatifs de revenus, des quittances de loyer et un avis d'imposition. Ils peuvent exiger une assurance loyer impayé pour se protéger contre les risques d'impayés et de dégradations. La loi impose la réalisation de plusieurs diagnostics immobiliers, comme le DPE (Diagnostic de Performance Énergétique), le diagnostic amiante, le diagnostic plomb et le diagnostic termites, pour informer les locataires sur l'état du logement. Les propriétaires sont responsables de l'entretien du bien et doivent réaliser les travaux nécessaires pour garantir la sécurité, la salubrité et le confort des locataires. Le loyer doit être conforme à l'encadrement des loyers dans les zones concernées et ne doit pas être abusif.

Il est conseillé aux propriétaires de se faire accompagner par des professionnels de l'immobilier (agents immobiliers, gestionnaires locatifs, avocats) pour les aider à gérer leur bien en toute sécurité et à respecter la réglementation.

Conseils pratiques pour une location réussie

Que vous soyez locataire ou propriétaire, quelques conseils simples, des bonnes pratiques et une bonne connaissance du marché peuvent vous aider à optimiser votre expérience de location et à éviter les mauvaises surprises.

Pour les locataires

En suivant ces conseils avisés, vous augmenterez vos chances de trouver la maison idéale à louer, de négocier les meilleures conditions et de vivre une expérience de location sereine et agréable. La préparation est la clé du succès.

• Préparez votre dossier de location en amont, en rassemblant tous les documents nécessaires (pièce d'identité, justificatif de domicile, avis d'imposition, contrat de travail, quittances de loyer, etc.) et en les numérisant pour pouvoir les envoyer rapidement aux propriétaires.
• Définissez précisément vos critères de recherche, en tenant compte de votre budget mensuel, de vos besoins en termes de surface, de localisation, d'équipements et de style de vie (proximité des transports, des commerces, des écoles, des espaces verts, etc.).
• Utilisez les bons outils de recherche, comme les sites web spécialisés dans les annonces immobilières (SeLoger, Logic-Immo, LeBonCoin), les agences immobilières locales, les réseaux sociaux et le bouche-à-oreille, pour multiplier vos chances de trouver la maison idéale.
• Visitez attentivement les biens qui vous intéressent, en vérifiant l'état général du logement (murs, sols, plafonds, fenêtres), le fonctionnement des équipements (chauffage, eau chaude, électricité), l'isolation thermique et phonique, la présence d'humidité ou d'infiltrations, et l'environnement (bruit, voisinage, sécurité).
• Négociez les conditions de location, comme le montant du loyer, le dépôt de garantie, la répartition des charges, les éventuels travaux à réaliser et la date d'entrée dans les lieux, en vous basant sur les prix du marché et sur vos besoins.
• Lisez attentivement le bail (contrat de location) avant de le signer, en vérifiant toutes les clauses et en posant des questions en cas de doute. Assurez-vous que le bail est conforme à la loi et qu'il protège vos droits.
• Souscrivez une assurance habitation adaptée à vos besoins et à la valeur de vos biens, pour vous protéger contre les risques de dégâts des eaux, d'incendie, de vol et de responsabilité civile.
• Réalisez un état des lieux rigoureux à l'entrée et à la sortie du logement, en décrivant précisément l'état de chaque pièce et de chaque équipement, et en prenant des photos pour éviter les litiges lors de la restitution du dépôt de garantie.

N'hésitez pas à vous faire accompagner par un professionnel de l'immobilier (agent immobilier, conseiller juridique, association de défense des locataires) si vous rencontrez des difficultés ou si vous avez besoin de conseils. Consultez les avis et les témoignages d'autres locataires pour vous faire une idée de la qualité des biens et des services proposés par les propriétaires et les agences immobilières. Soyez réactif et n'hésitez pas à contacter les propriétaires ou les agences dès qu'une annonce vous intéresse, car les biens de qualité se louent rapidement. Méfiez-vous des annonces trop belles pour être vraies, qui pourraient être des arnaques ou des tentatives d'escroquerie. Si vous êtes victime de discrimination au logement, signalez-le aux autorités compétentes et portez plainte.

Pensez à vérifier si vous êtes éligible à des aides au logement (APL, ALS) pour réduire vos dépenses mensuelles.

Pour les propriétaires

En appliquant ces recommandations éprouvées, vous maximiserez vos chances de trouver des locataires fiables et solvables, de valoriser votre bien immobilier, de gérer votre location en toute sérénité et de percevoir des revenus réguliers. La gestion locative nécessite rigueur et professionnalisme.

• Estimez le loyer au prix du marché, en consultant les annonces comparables, en tenant compte des caractéristiques de votre bien (surface, localisation, état, équipements, etc.) et en faisant appel à un professionnel de l'immobilier (agent immobilier, expert immobilier) pour obtenir une évaluation précise.
• Rédigez une annonce immobilière attractive, en mettant en valeur les atouts de votre bien (belle vue, jardin, terrasse, piscine, parking, proximité des commerces et des transports, etc.), en utilisant des photos de qualité et en décrivant précisément les caractéristiques du logement.
• Sélectionnez les locataires avec rigueur, en vérifiant leurs références (pièce d'identité, justificatif de domicile, avis d'imposition, contrat de travail, quittances de loyer, etc.), leur solvabilité (revenus réguliers et suffisants) et leur comportement (absence deContent from clipboardantécédents de litiges ou d'impayés).
• Rédigez un bail conforme à la législation en vigueur, en utilisant un modèle standard ou en faisant appel à un professionnel du droit (avocat, notaire) pour vous assurer que le contrat protège vos intérêts et respecte les droits des locataires.
• Réalisez un état des lieux précis et détaillé à l'entrée et à la sortie du logement, en décrivant l'état de chaque pièce, de chaque équipement et de chaque meuble (si le logement est loué meublé), et en prenant des photos pour éviter les contestations lors de la restitution du dépôt de garantie.
• Souscrivez une assurance propriétaire non occupant (PNO) pour protéger votre bien contre les risques de dégâts des eaux, d'incendie, de vol, de responsabilité civile et de perte de revenus locatifs en cas d'impayés ou de vacances locatives.
• Entretenez régulièrement votre bien immobilier, en réalisant les travaux nécessaires pour maintenir sa valeur, sa sécurité, sa salubrité et son confort (entretien de la toiture, des façades, des installations électriques et de plomberie, etc.).
• Envisagez de confier la gestion locative de votre bien à une agence immobilière professionnelle, qui se chargera de la recherche des locataires, de la rédaction des baux, de la perception des loyers, de la gestion des travaux et des litiges, et de la déclaration des revenus fonciers.

N'hésitez pas à vous entourer de professionnels compétents (agent immobilier, avocat, expert-comptable, diagnostiqueur immobilier, artisan) pour vous accompagner dans la gestion de votre bien et pour vous conseiller sur les aspects juridiques, fiscaux et techniques. Fixez des règles claires et précises dans le bail, concernant notamment l'entretien du jardin, la présence d'animaux de compagnie, l'utilisation des parties communes et les modalités de résiliation du bail. Communiquez régulièrement avec vos locataires et soyez à l'écoute de leurs demandes et de leurs préoccupations. En cas de litige, privilégiez la conciliation et la médiation avant d'engager une procédure judiciaire. Déclarez vos revenus fonciers de manière précise et rigoureuse, en tenant compte des dépenses déductibles (travaux, charges, intérêts d'emprunt, etc.).

En France, environ 40% des propriétaires bailleurs font appel à une agence immobilière pour gérer leur bien locatif.

Cas particuliers et solutions alternatives

Au-delà de la location classique, il existe des solutions alternatives innovantes qui peuvent répondre à des besoins spécifiques et offrir des avantages tant aux locataires qu'aux propriétaires. Ces solutions méritent d'être explorées pour diversifier les options de logement et optimiser la gestion immobilière.

La colocation

La colocation en maison, qui consiste à partager un logement avec d'autres personnes, peut être une solution économique, conviviale et sociale, notamment pour les étudiants, les jeunes actifs et les personnes en mobilité professionnelle. Elle permet de réduire les dépenses de logement (loyer, charges) et de partager les tâches ménagères. Toutefois, elle implique également de faire des compromis, de respecter la vie privée de chacun et de gérer les éventuels conflits.

En France, environ 15% des locataires vivent en colocation.

La location saisonnière transformée en location longue durée

Dans certaines régions touristiques, il peut être intéressant de transformer une location saisonnière (Airbnb, Booking.com) en location longue durée, notamment pendant les périodes creuses. Cela peut permettre aux propriétaires de sécuriser leurs revenus et d'éviter les contraintes liées à la gestion des locations saisonnières (nettoyage, accueil des vacanciers, etc.). Pour les locataires, cela peut offrir des tarifs plus avantageux et une plus grande stabilité. Cependant, il est important de vérifier les règles d'urbanisme, les éventuelles restrictions liées à la location saisonnière et les aspects fiscaux.

Le logement intergénérationnel

Le logement intergénérationnel, qui consiste à faire cohabiter des personnes de différentes générations (seniors et jeunes), peut être une solution intéressante pour les seniors qui souhaitent rompre l'isolement, bénéficier d'une présence et d'une aide au quotidien, et percevoir un complément de revenu. Pour les jeunes, cela peut offrir un logement abordable, un cadre de vie familial et la possibilité de partager des expériences et des connaissances. Il est important de définir clairement les règles de la cohabitation et de respecter les besoins et les attentes de chacun.

Les plateformes de location entre particuliers

Les plateformes de location entre particuliers, comme Airbnb, Booking.com et LeBonCoin, offrent une alternative aux agences immobilières traditionnelles. Elles permettent aux propriétaires de louer leur bien directement aux locataires, de fixer leurs propres tarifs et de gérer leur location en toute autonomie. Toutefois, il est important de respecter la législation en vigueur, de s'assurer de la fiabilité des locataires et de gérer les aspects administratifs et fiscaux.

Environ 25% des locations en France se font via des plateformes entre particuliers.

Ressources utiles et réglementations

Pour vous informer, vous conseiller et vous accompagner dans votre projet de location de maisons, voici quelques ressources utiles, des liens vers des sites web officiels et des informations sur les principales réglementations en vigueur. La connaissance des droits et des obligations est essentielle pour une location réussie.

Sites web et organismes officiels

Plusieurs sites web et organismes officiels mettent à disposition des informations, des outils et des services pour vous aider dans vos démarches et pour vous informer sur vos droits et vos obligations en matière de location immobilière. Parmi les plus importants, on peut citer Service-Public.fr, l'ANIL (Agence Nationale pour l'Information sur le Logement), les ADIL (Agences Départementales d'Information sur le Logement), la DGCCRF (Direction Générale de la Concurrence, de la Consommation et de la Répression des Fraudes) et le Ministère de la Transition Écologique et de la Cohésion des Territoires. Ces organismes vous fournissent des informations sur les contrats de location, les diagnostics immobiliers, les aides au logement, les droits des locataires et des propriétaires, les réglementations en matière de décence du logement et d'encadrement des loyers, et les recours possibles en cas de litige.

Lois et réglementations

La location de logements est encadrée par plusieurs lois et réglementations qui visent à protéger les droits des locataires et des propriétaires, à garantir la qualité des logements et à lutter contre les discriminations. La loi Alur (Accès au Logement et Urbanisme Rénové) a pour objectif de faciliter l'accès au logement, de renforcer les droits des locataires et de lutter contre les marchands de sommeil. La loi Elan (Évolution du Logement, de l'Aménagement et du Numérique) vise à simplifier les normes de construction, à favoriser la construction de nouveaux logements et à encourager la rénovation énergétique. L'encadrement des loyers, mis en place dans certaines zones tendues (Paris, Lille, Lyon, etc.), limite la hausse des loyers et protège les locataires contre les abus. La loi Climat et Résilience vise à lutter contre le dérèglement climatique et à accélérer la transition écologique, notamment en améliorant la performance énergétique des logements et en interdisant la location des passoires thermiques.

Associations de défense des locataires et des propriétaires

Plusieurs associations de défense des locataires et des propriétaires peuvent vous apporter un soutien, des conseils, une assistance juridique et une représentation en cas de litige. Ces associations vous aident à faire valoir vos droits, à trouver des solutions amiables et à vous défendre devant les tribunaux. Elles vous informent sur la législation en vigueur, vous accompagnent dans vos démarches et vous mettent en relation avec des professionnels du droit. Parmi les principales associations, on peut citer la CNL (Confédération Nationale du Logement), l'UNPI (Union Nationale des Propriétaires Immobiliers), la CSF (Confédération Syndicale des Familles) et la CLCV (Consommation, Logement, Cadre de Vie).

Le marché de la location de maisons en France est en constante évolution, influencé par des facteurs économiques, sociaux, environnementaux et réglementaires. Il est donc essentiel de se tenir informé des dernières tendances, des nouvelles réglementations et des meilleures pratiques pour prendre des décisions éclairées, optimiser votre expérience de location et éviter les mauvaises surprises. En 2024, le marché locatif devrait connaître une tension accrue en raison de la hausse des taux d'intérêt et du durcissement des conditions d'accès au crédit immobilier.